Банки смогут блокировать карты за подозрительные операции
Министерство финансов России совместно с центробанком готовят поправки к закону о защите банковских клиентов от несанкционированных операций. Уведомление о начале обсуждения поправок ранее было опубликовано на федеральном портале проектов нормативных правовых актов. С самими поправками удалось ознакомиться «Коммерсанту».
Как сообщила газета «Коммерсантъ», Минфин и Центробанк инициировали внесение поправок в закон «О национальной платежной системе», которые предусматривают возможность банков блокировать карты клиентов без их подтверждения, а также приостанавливать транзакции на два дня. Транзакции будут приостанавливать в случае опасения, что клиент не согласен с операцией.
По задумке Минфина и Центробанка, банки смогут заблокировать карту клиента, даже когда он ввел правильный пин-код или использовал реальную электронную подпись. В случае, если операция будет приостановлена банком, то клиент получит уведомление. После ответа клиента на уведомление банк будет решать вопрос о совершении транзакции.
Основной целью поправок в закон считают снижение количества споров между банком и клиентом по поводу незаконных списаний средств. Сейчас Центробанк готовит рекомендации по критериям подозрительности.
3 июня премьер-министр России Дмитрий Медведев провел совещание, на котором чиновники и банкиры предлагали способы борьбы с киберпреступностью. Один из вариантов, предложенный участниками обсуждения, заключается в наделении Центробанка полномочиями приостанавливать межбанковские транзакции в любое момент при незаконном списании средств со счета. Также на совещании был сделан вывод о необходимости поправок в законодательство.
Замначальника главного управления безопасности и защиты информации Центробанка Артем Сычев рассказал РБК о готовящемся законопроекте, который воспрепятствует выводу средств из банков.
С 1 июля начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам КБ «ЕвроситиБанк»
Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщает о том, что 21 июля 2016 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам ПАО КБ «ЕвроситиБанк» (Московская область, г. Мытищи).
Приказом Банка России от 7 июля 2016 г. № ОД-2157 у этой кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним вкладчики банка, в том числе индивидуальные предприниматели (ИП), имеют право на получение страхового возмещения по счетам (вкладам), открытым в данной кредитной организации. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика.
Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов (вкладов) ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди). По банковскому счету (вкладу) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии — 7 июля 2016 года. Если имеются встречные требования банка к вкладчику, их сумма при расчете страхового возмещения вычитается из суммы счетов (вкладов). При этом погашения встречных требований не происходит.
Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения осуществляются с 21 июля 2016 г. по 23 июля 2017 г. через ПАО Сбербанк, действующее от имени АСВ и за его счет в качестве банка-агента. C 24 июля 2017 г. прием заявлений, иных необходимых документов и выплата возмещения будут осуществляться либо через банк-агент, либо АСВ самостоятельно, о чем будет сообщено дополнительно.
В соответствии с федеральным законом выплата возмещения по вкладам проводится в течение всего периода ликвидации кредитной организации.
Вкладчик вправе обратиться в любое из указанных на официальном сайте АСВ в сети Интернет подразделений банка-агента.
Вкладчики «ЕвроситиБанка» могут получить возмещение по открытым не для предпринимательской деятельности счетам (вкладам) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке – участнике системы страхования вкладов, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по открытым для предпринимательской деятельности счетам (вкладам) производится только путем перечисления суммы возмещения на указанный вкладчиком счет в банке – участнике системы страхования вкладов, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.
Если после выплаты возмещения у вкладчиков банка останется непогашенной часть банковского счета (вклада), то они смогут оформить требование кредитора к банку, заполнив соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения по вкладам при обращении в подразделение банка-агента для выплаты возмещения.
Вниманию законных представителей несовершеннолетних вкладчиков ПАО КБ «ЕвроситиБанк», в пользу которых Управление труда, социальной защиты и работы с населением в районах города администрации г. Ставрополя открывала договора срочного банковского вклада «Детский».
При обращении за выплатой возмещения законного представителя несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика законному представителю несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет (далее – малолетнего), и несовершеннолетнего (в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет) вкладчика (далее – несовершеннолетнего) необходимо представить следующие документы:
– документ, удостоверяющий личность законного представителя несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика;
– свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика – для родителей;
– свидетельство об усыновлении (удочерении) – для усыновителей;
– решение органа опеки и попечительства о назначении несовершеннолетнему (малолетнему) вкладчику опекуна (попечителя), предварительное разрешение органа опеки и попечительства на распоряжение имуществом – для опекунов и попечителей;
– документ, удостоверяющий личность несовершеннолетнего (в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет).
Информацию о перечне подразделений банка-агента, осуществляющих выплаты возмещения, и режиме их работы вкладчики «ЕвроситиБанка» могут получить по телефону горячей линии ПАО Сбербанк — 8-800-555-55-50.
Информационное сообщение о порядке выплаты страхового возмещения публикуется 21 июля 2016 года в «Российской газете».
Подробную информацию о выплате возмещения, а также о времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения можно получить по телефону горячей линии АСВ (8-800-200-08-05), а также на сайте АСВ (www.asv.org.ru, раздел «Страхование вкладов/Страховые случаи»).
Согласно полученному реестру обязательств ПАО КБ «ЕвроситиБанк» (Московская область, г. Мытищи) за выплатой страхового возмещения на сумму около 4,4 млрд руб. могут обратиться порядка 13,9 тыс. вкладчиков, в том числе около 1,2 тыс. вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 164,6 млн руб.
Страховое возмещение будет выплачиваться в 4 субъектах Российской Федерации, в том числе в Москве и Московской области за выплатой страхового возмещения на сумму около 259 млн руб. могут обратиться порядка 630 вкладчиков, в Ставропольском крае на сумму около 2,7 млрд руб. могут обратиться порядка 9 тыс. вкладчиков, в Калининградской области на сумму около 1,1 млрд руб. могут обратиться порядка 3 тыс. вкладчиков.
В капитале Мособлбанка нашли недостачу в 105 млрд руб.
Мособлбанк не только проводил махинации с вкладами граждан, но и использовал хитроумные схемы по выводу активов. Дыра в капитале Мособлбанка оказалась на 38% больше, чем предполагалось, и составляет 105 млрд руб. — такова оценка СМП Банка, который выступает санатором.
Масштаб бедствия в Мособлбанке оказался больше, чем предполагал Банк России. "Когда мы заходили в Мособлбанк, ЦБ оценивал, что дыра составляет не более 76 млрд руб., и проводил расчеты по времени санации исходя из этой оценки. По нынешним оценкам, которые, правда, являются еще очень и очень предварительными, дыра составляет порядка 105 млрд руб. ", — рассказал РБК председатель правления СМП Банка Дмитрий Калантырский. По его словам, причина в том, что банк использовал "хитроумные и отлично налаженные схемы по выводу денег, которые очень сложно вычислить". Правда, какие именно схемы банк использовал, Калантырский не пояснил. Окончательный размер недостачи должна будет выявить компания Deloitte, которую банк привлек для проведения аудита активов Мособлбанка.
Калантырский пояснил, что часть кредитов была выдана фирмам-однодневкам: "Мы насчитали активов, которые что-то стоят, на 20 млрд руб. из 120 млрд руб. Нормальные кредиты оцениваются в сумму 2—3 млрд руб., остальное — недвижимость и основные средства".
В АСВ не смогли предоставить комментарий к моменту сдачи номера. Источник, близкий к ЦБ и изучавший проблему Мособлбанка, предположил, что Мособлбанк мог перестать заводить на баланс активы под не отраженные в отчетности вклады. Мособлбанк известен тем, что "проводил масштабные операции по сокрытию" вкладов.
Банк со счетов физических лиц без их ведома списывал средства, после чего зачислял их на счета компаний, входящих в холдинг ОАО "РФК", и выводил за баланс банка. ЦБ выявил около 100 млрд руб. средств вкладчиков в этом банке, при этом на балансе он показывал 20 млрд руб. СМП Банк получил от АСВ на санацию Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнес Банка 96,8 млрд руб. на десять лет.
Ситуация, когда первоначальная оценка отрицательного капитала у проблемного банка или банка с отозванной лицензией отличается от реальной, встречается не впервые. Например, на момент отзыва лицензии у Мастер-банка дыра в его балансе, по оценке ЦБ, составляла 2 млрд руб., однако позднее временная администрация увидела, что отрицательный капитал составляет 17,2 млрд руб. "Санатор или временная администрация, которая заходит в банк с отозванной лицензией, не может оперативно оценить реальный масштаб проблем. В каждом случае нужно досконально разбираться в отчетности. А во время санации некоторые заемщики могут вести себя некорректно и перестают платить по кредитам", — рассуждает аналитик БКС Юлия Сафарбакова.
В 2011 году Банк России более трех месяцев проводил проверку в Банке Москвы, прежде чем оценить масштаб проблем и размер финансовой помощи. В ходе проверки регулятор обнаружил, что банк использовал множество схем выдачи кредитов. Среди них так называемым спецзаемщикам банк Москвы выдал 81 млрд руб. Они же использовали эти средства либо для погашения прежних займов, либо для торговли друг с другом облигациями правительства Москвы. По данным расследования газеты "Ведомости", общая сумма кредитов, выданных Банком Москвы компаниям, связанным с экс-президентом Андреем Бородиным, могла составлять 217 млрд руб., что превышало объем собственного капитала банка (на 1 мая 2011 года —139 млрд руб.). Осенью 2011 года ЦБ через АСВ выдал кредит ВТБ на десять лет в сумме 295 млрд руб., из которых 220—230 млрд руб. были потрачены на резервы.
АСВ: «дыра» в капитале лишенных лицензии банков РФ составила 350 млрд рублей
Общая "дыра" в капитале российских банков, лишившихся лицензий с начала этого года, составляет 350 миллиардов рублей, сообщила директор департамента ликвидации кредитных организаций Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Мария Филатова.
"Я бы говорила о банках, которые в этом году к нам пришли. В среднем 350 миллиардов (рублей - ред.) "дыра" составляет. Рекордсмен, естественно, Внешпромбанк - более 210 миллиардов рублей", - сказала Филатова в эфире телеканала "Россия 24".
"Мы занимаемся поиском активов и, к сожалению, на практике получается, что "дыра" растет. Вот этот разрыв между активами и обязательствами, к сожалению, увеличивается", - констатировала она.
Филатова привела пример, когда на балансе банка числятся вложения в паевые инвестиционные фонды, и в банке есть документация и выписка по счетам, подтверждающая владение этими паями. Но когда АСВ запрашивает подтверждение в депозитарии, оказывается, что паи списаны в пользу третьих лиц в качестве залога.
По словам представителя АСВ, подобные манипуляции применяются в отношении вложений в ценные бумаги, еврооблигации – например, оказывается, что эмитент ценных бумаг объявил по ним дефолт. "Соответственно, "дыра" в банке растет. Чем больше банк, тем сложнее активы, больше сложностей по взысканию. Мы ищем их, можно сказать по всему миру", - отметила Филатова.
По данным АСВ, презентованным в эфире, с начала 2016 года лицензии ЦБ РФ лишился 51 банк, из них 46 банков-участников системы страхования вкладов. Объем страховой ответственности АСВ по страховым случаям, наступившим с начала года, составляет порядка 227 миллиардов рублей. Количество вкладчиков, имеющих право на получение страхового возмещения, - около 650 тысяч человек, из них уже 324 тысячи человек уже получили выплаты.
Живущим без прописки не придётся оплачивать коммунальные платежи
Ипотечный ликбез
В наших статьях на тему ипотеки мы обычно рассматриваем самые сложные моменты, связанные с данным видом кредитования. Мы стараемся давать ответы на те вопросы, на которые ответит далеко не каждый консультант - так как это будет вне его компетенции, или, что встречается чаще, не в его интересах. Но разбирая сложные и запутанные моменты, мы забываем о тех, кто не знает об ипотеке ровным счетом ничего. А это несправедливо. Каждый человек может нуждаться в информации, и при этом совершенно не обязан досконально разбираться в вопросе.
Чьё жильё
Купленная с использованием ипотечного кредита недвижимость является собственностью покупателя, а не банка. Но в целях обеспечения гарантий возврата кредита данное жилье переходит в залог банку до полного погашения кредита. И если по каким-то причинам заемщик откажется от выполнения условий по возврату кредита, и данный случай не будет являться страховым (то есть кредит обязана погасить страховая компания), то банк имеет полное право продать данное жилье, и вернуть себе деньги, которые заемщик остался должен. При этом на оставшуюся часть суммы заемщику (а необходимо учесть, что заемщик самостоятельно заплатил первоначальный взнос и, вероятнее всего, успел погасить часть долга) приобретается другое жилье. Но здесь надо понимать, что при аннуитетном варианте погашения кредита, а именно он сегодня наиболее распространен в ипотечном кредитовании, первое время (до половины срока кредитования), в структуре ежемесячного платежа львиную долю занимает процент по кредиту, и лишь незначительную часть - отчисления, которые идут на погашение самого кредита. Кроме того, в случае дефолта банки пытаются как можно быстрее реализовать жилье, следовательно, продают его дешевле рыночной стоимости.
С тем, что жилье до полного погашения кредита находится в залоге у банка, связана еще одна особенность ипотеки. Оценив кредитоспособность заемщика, и согласившись выдать ему определенную сумму, банк может отказать ему в кредите на приобретения жилья, несоответствующего представлением данного банка о том, каким должен быть надежный залог. В этой связи у заемщика иногда возникают весьма специфические проблемы, связанные с потерей денег, выданных продавцу квартиры в качестве предоплаты.
Залогом не может являться недостроенная квартира в новостройке, потому что недостроенная квартира в многоквартирном доме не может по определению находиться в собственности у соинвестора. Право собственности у дольщика появляется только после окончания строительства и оформления всех необходимых документов. Но это не означает, что банки не дают ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном рынке. В этом случае используются несколько другие схемы. Как вариант, в залог банку переходит любая другая недвижимость, которая есть у заемщика. После того, как строительство дома будет завершено и квартира в новом доме станет собственностью покупателя, банк снимает залог на старую недвижимость и берет в залог новую. Другой вариант - банк соглашается выдать ипотечный кредит только в том случае, если заемщик заключит договор с застройщиком, который этим банком аккредитован и прошел проверку на предмет надежности. Но надо иметь в виду, что до момента оформления прав собственности на недвижимость банк будет брать повышенную процентную ставку, а страховые компании, которые работают с банками, могут потребовать дополнительно оплатить финансовые риски.
Несмотря на то, что жилье находится в залоге у банка, покупатель имеет право проживать в нем, с разрешения банка регистрировать своих родственников и даже сдавать квартиру внаем, проще говоря, в аренду (конечно, тоже с разрешения банка). Чего не может сделать заемщик с данной квартирой, пока полностью не погасит кредит - так это продать, обменять или подарить ее кому-либо.
«По деньгам»
Кроме процентной ставки по кредиту, заемщик обязательно столкнется с так называемыми дополнительными платежами. В любом банке при получении ипотечного кредита данные расходы неизбежны. Иногда траты возникают уже на первоначальном этапе, то есть на этапе рассмотрения заявки - некоторые банки берут сбор за рассмотрение кредитной заявки.
Первоначальным взносом могут быть средства, полученные от продажи уже имеющейся квартиры у заемщика. То есть, по сути, есть возможность совершить обмен с доплатой, но на доплату взять ипотечный кредит в банке. Или деньги на первоначальный взнос можно получить, взяв другой по своему целевому назначению кредит, например потребительский кредит.
Сумма, которую банк согласился выдать Вам в качестве ипотечного кредита, является верхней границей, но не той суммой, которую банк обязательно Вам выдаст. Здесь как с кредитной картой: у Вас есть доступная сумма для выдачи, но это совсем не значит, что Вы обязаны ее полностью израсходовать. Если квартира, которую Вы найдете, в итоге окажется дешевле, чем та, на которую банк согласился выдать Вам кредит, банк не снизит Вам процент обязательного первоначального взноса и не откажется от него. Банк просто уменьшит сумму кредита. Но пропорция между первоначальным взносом и размером кредита останется в тех границах, которые были ранее оговорены с банком.
Процент первоначального взноса рассчитывается, исходя из оценочной стоимости квартиры (по оценке банка). Если по каким-либо причинам реальная стоимость квартиры (стоимость, на которой Вы сошлись с продавцом) окажется больше, то разницу Вам придется доплачивать самостоятельно. Кроме того, в будущем Вы можете столкнуться с серьезными финансовыми потерями, если не сможете выплачивать деньги банку и квартира будет продана для погашения Вашей задолженности. На стоимость ее реализации серьезное влияние окажет первоначальная оценочная стоимость.
Если вдруг что случится
При наступлении страхового случая не стоит уповать на то, что все риски застрахованы. Конечно, при оформлении ипотечного кредита банки требуют страхования возможных рисков - утраты Вами трудоспособности, страхование риска нанесения ущерба квартире, страхование права собственности. Но, несмотря на то, что все расходы по страхованию несет заемщик, при наступлении страхового случая все выплаты, за редким исключением, будут производиться в пользу банка. Заемщик, конечно, может застраховать и свои риски - за дополнительную плату, и, по сути, это страхование уже не будет иметь никакого отношения к самому кредиту.
Если банк разорится, заемщику не стоит ни радоваться, ни переживать. С одной стороны, кредиторы разорившегося банка «не забудут» взыскать с него долг, а с другой стороны, при смене кредитора условия кредитного договора не могут быть пересмотрены. То есть никто не имеет права потребовать с заемщика вернуть всю сумму целиком и сразу. Просто у него сменится выгодоприобретатель, в пользу которого он выплачивает остаток суммы и проценты.
Новое на форуме:
Новое на сайте:
Новости / Банки смогут блокировать карты за... (2016-07-20)Новости / С 1 июля начинаются выплаты страх... (2016-07-20)
Новости / В капитале Мособлбанка нашли недо... (2016-07-20)
Новости / АСВ: «дыра» в капитале лишенных л... (2016-07-20)
Новости / Живущим без прописки не придётся ... (2015-11-03)