Количество потребительских кредитов, выдаваемых российским гражданам, увличивается с каждым годом. Но четкой законодательной базы, регламентирующей данную сферу, в России не создано. Законопроект "О потребительском кредите" до сих пор пылится в чиновничьих кабинетах, хотя правительство РФ планировало рассмотреть его еще в ноябре 2006 года. В результате, банки, как и раньше, вводят самостоятельно всевозможные комиссии и сборы, а клиенты недоумевают, почему указанная в рекламном проспекте стоимость кредита настолько сильно отличается от выплачиваемых по займу сумм.

Немного о проблемах кредитования


Законопроектом о потребительском кредите предусматриваются предоставление клиенту максимально полной информации о кредите, условиях расторжения договора, реальных процентах, а также способах досрочного погашения с выплатой всех процентов. На данный момент потребность в подобном законопроекте обусловлена тем, что банки часто дают только часть информацию по кредитным выплатам, что вводит в заблуждение потребителей. Многие заемщики только после подписания договора с банком узнают о реальных выплатах, когда эффективная ставка оказывается много выше предусмотренной договором.


Сергей Игнатьев, председатель Банка России (Центробанк), летом 2006 года заявил о необходимости добиваться при оформлении потребительских кредитов ясности и простоты для заемщиков. Свое заключение он пояснил так: из-за непрозрачной схемы возврата средств население очень часто не может расплатиться с банком, что приводит к росту количества так называемых "плохих", просроченных или вовсе не выплачиваемых кредитов. Как указывает Игнатьев, Центробанк такие ситуации по просроченным потребительским кредитам внимательно отслеживает и контролирует. "Наши заемщики иногда не понимают, на каких условиях они эти кредиты берут, необходимо добиться простоты, прозрачности для заемщика. Мне попал в руки договор, я далеко не с первого раза стал понимать, какие последствия ожидают заемщика в случае невозврата", - рассказал глава ЦБ.


В течение 2006 года часто обращало внимание на необходимость наведения порядка с потребительским кредитованием и правительство РФ. Но эти начинания не получили должного развития, очевидно, вопрос об их реализации будет решаться уже в 2007 году.


И все же сегодня многие политики проблему роста невозвратов по потребительским кредитам ставят на один уровень с бесконечным жилищным вопросом. Например, Владимир Машков, член Центральной контрольно-ревизионной комиссии партии "Единая Россия", депутат Свердловской областной Думы, утверждает, что среди самых актуальных тем, которые на грядущих выборах в Госдуму будут рассматриваться соперничающими политическими организациями, станут решаться проблемы перспектив Стабилизационного фонда; основное внимание будет уделено национальному вопросу, кризису, связанному с невозвратом кредитов населением, нерешенности жилищной проблемы.


По официальным сведениям, на данный момент количество невозвращенных ссуд занимает 2,6% от общей суммы выданных кредитов. Но в некоторых, особенно практикующих экспресс-кредитование, банках количество невыплаченных займов достигает 20%. Как считают эксперты, такие темпы увеличения невозвратов могут повлечь за собой в скором времени банковский кризис.

Объективно о цифрах


И все же процесс кредитования становится все проще, быстрее и удобнее для потребителей. По результатам опроса ФОМ, уже 39% россиян в пределах последних трех лет пользовались банковскими или потребительскими кредитами. Чтоб сравнить, приведем данные по странам Запада: там их использует 80% и более процентов населения.


Экономическая ситуация нынче складывается так, что большинству легче выплатить стоимость покупки потом и по частям, чем в течение долгого времени копить на нее. Еще в советские времена была хорошо известна схема приобретения товаров в рассрочку. Позже, в эпоху начала становления российского эта услуга была подзабыта, потому что в тот переходный период формирование банковской системы шло фактически с нуля. Лишь в последние несколько лет наши соотечественники получили реальную возможность брать кредиты на покупку товара.


Ставки по потребительским кредитам становятся все более гуманными, выгодными для клиентов и за счет этого заманчивыми. Если банк заявляет по кредиту, к примеру, 16% годовых, то с учетом инфляции (9-11% в год), реальная сумма выплат будет составлять всего лишь 5-7%.

Про бумажные хлопоты


Формально банки перед тем, как согласиться на выдачу кредита, проверяют платежеспособность потенциального заемщика, для чего созданы скоринговые системы, предназначенные для определения возможностей конкретного предполагаемого клиента к своевременной выплате кредита. Ниже указаны стандартные скоринговые вопросы: паспортные данные, прописка (регистрация), образование, должность, размер заработной платы, место работы, трудовой стаж, время работы на последнем месте, семейное положение, наличие детей или иждивенцев, вопросы об имуществе и кредитной истории претендента на кредит.


Данная система базируется на статистике, так что клиент, скорее всего, не получит кредит, если он входит в статистическую группу, которая характеризуется невозвратом кредитов. Поэтому замечено, что банки довольно тяжело предоставляют кредиты семьям, где жены являются безработными.


Помимо этого, в ряде случаев существуют и возрастные ограничения, в результате которых рассчитывать на кредит могут лица в возрасте от 18-21 до 55-60 лет. Также очень важно наличие постоянного места работы и местной регистрации клиента. В случае выдачи больших кредитов банкиры в качестве проверки для подтверждения доходов просят форму 2-НДФЛ.


В случае, если заемщик имеет не совсем легальные доходы, банки берут во внимание и справки от работодателя заемщика в свободной форме, или сами оценивают ваши финансовые возможности, обусловленные сферой вашей деятельности, должностью, стажем работы и т.п. Число кредитов растет и за счет того, что каждый банк использует свою скоринговую систему, так что результат оценки потенциального клиента может значительно отличаться: если один потенциальный кредитор не согласился дать денег в долг, то всегда существует возможность, что другой решит вопрос о кредите в пользу заемщика.

Что поможет в последствии не удивиться


Объем договора кредитования - от 1 до 40 страниц печатного текста. В случае экспресс-кредитов он короче, проще, и в него фактически никогда не вносятся изменения, даже если какие-то пункты вам не понравились. Зато по поводу договоров ипотечного кредитования и автокредитования на значительные суммы стоит проконсультироваться с юристом.


На данный момент в кредитных договорах прописывается основная ставка, в основном совпадающая с рекламной. Но в тексте документа обязательно упоминаются и дополнительные взносы, к примеру, за ведение ссудного счета. Из-за таких незначительных дополнительных комиссий реальные расходы заемщика порой превышают рекламируемые на 10%. Поэтому стоит попросить банковского работника сделать подробный расчет ежемесячных платежей и приложить его к договору, чтобы потом ничему неприятно не удивляться.


Также при обращении к банку необходимо скрупулезно и вдумчиво изучить пункты, оговаривающие ответственность за просрочку, возможность перерывов в платежах, пересмотра условий кредита, отсутствие или наличие неустойки при досрочном погашении кредита. Другой не менее опасный момент - "дополнительные условия", выполнение которых тоже потребует определенных затрат: понадобятся ли услуги оценщика и/или нотариуса, нужно ли страхование жизни и здоровья заемщика и/или страхование того, что покупается (квартира, машина), будет ли высчитана комиссия за выдачу кредита наличными. Вот приблизительный перечень расходов, способных, по оценке экспертов, "вытянуть" у клиента 3-4% от суммы кредита.


Последняя значимая деталь, которую надо принимать во внимание, - пункт о согласии, на передачу сведений по кредиту в Бюро кредитных историй (БКИ).

БКИ


БКИ – организации, специализирующиеся на сборе и хранении информации о "кредитной" жизни заемщика, то есть о его кредитной истории: какие кредиты он брал, на какие суммы, как их возвращал и платил проценты. Одни из крупнейших и популярнейших бюро на сегодня – это "Экспириан-Интерфакс", Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Global Payments Credit Services. Крупные бюро уже сейчас способны за несколько секунда ответить на запрос банка или другой кредитной организации. В данное время в российских БКИ накоплено более 10 млн историй. Услуги БКИ выгодны и банку за счет снижения риска невозврата кредитов, и заемщику, так как ему быстрее оформят очередной кредит, если, конечно, не запятнана его кредитная репутация.


Так как от ошибок не застрахован никто, в том числе и кредитные бюро, у потребителей есть право на бесплатное получение отчета по своей кредитной истории один раз в год. За более частые запросы истории приходится платить. Стоит принять во внимание, что срок сохранения кредитной истории - десять лет, так что любое "пятно" на репутации будет достаточно долго портить характеристику неудачливого заемщика.

О пользе истории


Банк обязан удовлетворить просьбу клиента о передаче истории отношений с ним в кредитное бюро. Так, например, если, при наличии информации о нескольких добросовестно погашенных небольших потребительских кредитах, зафиксировать эти сведения в кредитной истории, - это поможет приобрести положительную кредитную репутацию, которая в дальнейшем может способствовать успеху более серьезных заимствований. Проще говоря, выкупил телевизор – бери деньги на машину.


Иные заемщики бывают категорически против передачи информации в БКИ. Причиной тому могут быть слухи, некоторое время назад активно раздуваемые прессой. Так, в первую очередь, сообщалось, что налоговики для борьбы с «серыми» зарплатными схемами получат доступ к хранящимся в БКИ данным о доходах граждан. Против этих слухов высказался Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, который отвергает саму возможность подобного "сотрудничества": свои базы БКИ предоставляют только на основании договоров, заключаемых лишь с кредитными организациями, а налоговая инспекция подобной организацией не является.


Во-вторых, бюро кредитных историй было предъявлено обвинение в утечке информации из базы о клиентах крупнейших банков. Кредитные бюро, устами того же Викулина, опровергли сведения о своей причастности к утечке, выдвинув предположение, что секретные сведения на рынок просочились по банковским каналам.


К слову, ставка по кредиту для заемщика, в случае благоприятной кредитной истории, на Западе может быть значительно уменьшена. И хотя в России индивидуальный подход к клиенту пока что находится на стадии формирования, так что ставку пока не снижают даже при наличии идеальной кредитной истории, в перспективе, отсутствие какой бы то ни было кредитной истории у потребителя может стать причиной отказа в кредитовании. В частности, это важно в случае экспресс-кредитов, когда ограничено время для проверки клиента. По прогнозам специалистов, подобная практика может получить значительное распространение уже к концу 2007 года.


Поэтому стоит рассчитывать, что в наступивший год будут созданы благоприятные условия для формирования цивилизованного рынка потребительского кредитования, уже пользующегося заслуженным интересом и банков, и заемщиков.